Los inversores que realizan plazos fijos para tener una rentabilidad mensual están de luto.

Las entidades financieras hicieron derrumbar sus tasas de interés, en especial los bancos con mayor volumen de depósitos que abonan apenas por encima del 18%, aunque hay casos que cayeron hasta 15%, muy por debajo de la inflación esperada para los próximos 12 meses.

Este escenario de tasas bajas impulsó el dólar hoy, debido a que los inversores buscan cobertura ante la eventual pérdida de su capital. El dólar hoy opera en torno de 1.440 pesos para la venta en Banco Nación, levemente por encima del dólar blue.

La inflación mata al ahorrista

Precisamente, de acuerdo con los datos recabados por el Banco Central en su último Relevamiento de Expectactivas de Mercado (REM), analistas esperan una inflación de 23,8% en los próximos 12 meses.

Es importante saber el nivel de inflación a la hora de evaluar la rentabilidad de un plazo fijo. Esto es así porque si la tasa de interés es menor a la inflación, el ahorrista pierde capital al final de su inversión. 

Por ejemplo, si la tasa de interés es del 18% nominal anual, la tasa mensual es de 1,5%; y si la inflación mensual se ubica en la zona de 3% mensual, el ahorrista claramente pierde capital.

Cuánto paga cada banco por un plazo fijo hoy

Tasas ordenadas de menor a mayor, según el Banco Central

• Banco Santander Argentina - 15%
• Banco Credicoop - 17.5%
• Banco Ciudad - 18%
• Banco Galicia - 18.25%
• Banco Nación - 18.5%
• BBVA Argentina - 18.75%
• ICBC Argentina - 18.8%

• Banco Macro - 19%
• Banco Comafi - 19%
• Banco de Corrientes - 19%
• Banco de Formosa - 19%
• Banco Hipotecario - 19% 
• Banco Julio - 20%
• Banco del Chubut - 20.5%
• Banco de Córdoba - 20.75%
• Banco de Comercio - 21%
• Banco Mariva - 21% 
• Banco Tierra del Fuego - 21%
• Banco Provincia de Buenos Aires - 21.5%
• Banco Dino - 21.5%
• Banco Hipotecario - 21.5% 
• Banco Mariva - 22% 
• Banco CMF - 23.25%
• Banco BICA - 24%
• Bibank - 24%
• Banco Masventas - 24% 
• Banco Meridian - 24.75%
• Banco VOII - 25%
• Crédito Regional CF - 25%
• Reba CF - 25%
• Banco Masventas - 25% 

Como se puede observar, las entidades más chicas pagan más, mientras las más grandes se ubican claramente por debajo de la expectativa de alza de los precios.

Simulador de plazo fijo con un millón de pesos a 30 días

(Valores aproximados, la cifra puede varias según impuestos)

Tasas bajas

Tasas medias

Tasas altas

De este modo, según se puede observar, puede haber una diferencia de hasta 8.200 pesos, derivada de tasas que varían en el orden de 10 puntos porcentuales entre el banco que más paga y el que menos (25% y 15%).

Cómo hacer un plazo fijo en otro banco

Los ahorristas cuentan con la ventaja de poder hacer un plazo fijo sin ser cliente, es decir en otro banco, para aprovechar el mayor rendimiento que ofrecen las entidades.

La manera de hacerlo es la siguiente:

• 1 - Ingresar a la página web o banca móvil del banco donde estás interesado en solicitar un plazo fijo.

• 2 - Colocar tu CUIT/CUIL y tu CBU o alias de la cuenta en la que se debitarán los fondos.

• 3 - Indicar el tipo, plazo y capital de la imposición y tu dirección de correo electrónico.

• 4 - En un lugar visible de tu homebanking y/o banca móvil te aparecerá una opción denominada "Para constituir colocación a plazo" donde podrás autorizar o rechazar la constitución del plazo fijo que solicitaste en el otro banco.

• 5- Una vez constituido, el banco donde hiciste el plazo fijo deberá mandarte por mail todos los datos de la operación.

• 6 - El día del vencimiento (al momento de la apertura del horario bancario), el banco donde hiciste el plazo fijo deberá transferirte el monto de imposición y su retribución a tu cuenta. La acreditación debe ser inmediata.

Los bancos no podrán cobrarte comisiones ni cargos por el uso de esta modalidad de plazos fijos, ni establecer topes de montos.

Es clave la renovación: qué pasa cuándo se vence el plazo fijo

El ahorrista que elige este tipo de opción debe tener en cuenta el momento de la renovación, porque de este modo puede optar colocar su dinero en el banco que más paga y, además, reinvertir capital e intereses y mejorar el rencimiento.

En el momento de la renovación el ahorrista puede decidir:

• Pactar con el banco la no renovación automática del capital e intereses

• Pactar la renovación automática

En el caso de la no renovación automática, el ahorrista puede retirar capital y/o intereses o volver a reinvertirlos en un nuevo plazo fijo.

Qué pasa con las tasas: diferencia entre TNA y TEA

Efectivamente, existen dos tipos de tasas, la nominal y la efectiva, y es importante conocer la diferencia a la hora de hacer o renovar una inversión

Tasa nominal anual

• Es un valor de referencia que se utiliza para las operaciones financieras. En el caso de los plazos fijos es lo que una persona realmente cobra en los depósitos.

Tasa efectiva anual

• Con el objeto de conocer con precisión el valor del dinero en el tiempo es necesario que las tasas de interés nominales sean convertidas a tasas efectivas.

• La tasa efectiva es aquella a la que efectivamente está colocado el capital. La capitalización del interés en determinado número de veces por año, da lugar a una tasa efectiva mayor que la nominal.