El regreso de los créditos hipotecarios UVA reactivó el mercado inmobiliario y multiplicó las simulaciones. Pero una diferencia sorprendente empezó a marcar el camino: la primera cuota puede variar más de $1.000.000 según el banco elegido. En un contexto de tasas dispares y ajustes recientes, comparar dejó de ser una recomendación para convertirse en una obligación.

  Una brecha que define quién accede y quién no

Las simulaciones realizadas por especialistas muestran que, incluso para montos medianos, la cuota inicial puede cambiar radicalmente según la entidad. Tomando como referencia un crédito equivalente a USD 70.000 (con un anticipo de USD 17.500), los valores estimados quedan así:

Los bancos más accesibles

• Banco Nación: $569.710
• Banco Ciudad: $758.688
• Comafi: $789.908
• BBVA: $811.003

Los más caros

• Supervielle / Santander / Macro / Galicia: $1.038.581
• Banco Patagonia: $981.359

Para un crédito equivalente a USD 100.000, la diferencia entre el banco más barato y el más caro supera holgadamente el millón de pesos.

 

Por qué hay tanta diferencia entre bancos

El economista Andrés Salinas (UNLAM) explica que la brecha responde a tres factores clave:

Liquidez disponible: los bancos públicos suelen contar con mayor capacidad para ofrecer tasas competitivas.

Apetito de riesgo: algunos bancos privados fijan tasas altas para cubrir volatilidad.

Demanda firme: si aun con TNA del 15% hay clientes interesados, la entidad no tiene incentivos para bajar costos.

Según Salinas, la tasa del Banco Nación sigue siendo la referencia del sistema: “Cuesta entender por qué alguien aceptaría una tasa real del doble cuando existe una alternativa mucho más barata”, afirma.

 

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Cuánto impacta un punto de tasa en la cuota

Según el economista Sebastián Cao (Econométrica):

• Por cada punto por encima de una TNA del 5%, la cuota inicial sube más de $55.000 por cada $100 millones de deuda.
• Y se requieren $225.000 extra de ingresos para cumplir con la relación cuota/ingreso del 25%.

 

Qué analizar antes de tomar un crédito UVA

Los especialistas recomiendan revisar cinco puntos antes de comprometerse:

• Tasa final, no solo la promocionada.
• Costo Financiero Total (incluye seguros y gastos).
• Relación cuota/ingreso que exige cada banco.
• Capacidad de pago futura, dado que la UVA ajusta por inflación.
• Opciones de precancelación, crucial para estrategias financieras ante saltos del dólar.

 

Cómo influye el tipo de amortización

Todos los créditos UVA del mercado usan el sistema francés, donde:

• La cuota es fija en UVA, pero se paga en pesos.
• Al inicio se paga más interés que capital.
• Precancelar después de un salto del dólar puede ser ventajoso, porque la UVA ajusta con 45 días de rezago.